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Berufsunfähigkeits­versicherung

Nichts für schwache Nerven.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die einzige Versicherungssparte in der klar ist, dass so gut wie nichts klar ist.

Das Stichwort lautet „Unverbindlichkeiten“

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Versicherungssparte in der klar ist, dass so gut wie nichts klar ist. Das Stichwort lautet „Unverbindlichkeiten“!

Unverbindlichkeiten sind Formulierungen in den allgemeinen Versicherungsbedingung (AVBs), die Einschränkungen zu beschriebenen Leistungen darstellen und sehr häufig dazu führen, dass im Versicherungsfall Leistungen nicht gewährt, abgelehnt oder die Zahlung zumindest verzögert werden. Dies führt dazu, dass eine große Zahl von BU-Versicherungen im Versicherungsfall zur Klärung bei Gericht landen. Ein unabsehbares Risiko und ein großer zeitlicher und finanzieller Aufwand sind nicht selten das Resultat und belasten den berufsunfähig gewordenen Versicherten zusätzlich.

Die Unverbindlichkeiten in den Vertragswerken beginnen aktuell bereits beim Leistungskern und ziehen sich wie ein roter Faden durch die Vertragswerke aller Anbieter. Das hat Auswirkungen für Versicherte. 

Siegel, Ratings und Bewertungen bilden ein falsches Bild.

Aktuell suggerieren Ratings über „Preis-“, „Service-“ oder „Kennzahlenparameter“ eine homogene und weitgehend gleichwertige Produktqualität in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Da bezeichnen sich Versicherungsgesellschaften als „Testsieger“ und kommen in unseren neutralen Analysen (PremiumSoftware) noch nicht einmal ins Mittelfeld der leistungsstärksten BU-Versicherungen. Dies findet seinen Ursprung in der Tatsache, dass die allgemeinen Vertragsbedingungen bei den gängigen Vergleichen weitestgehend unberücksichtigt bleiben. Die Produktqualität ist in der Breite, nach unserer Meinung nach erheblich verbesserungswürdig.

Was ist für die Beratung wichtig? 

Umso wichtiger ist es für Vermittler und Versicherungsnehmer gleichermaßen, sich beim Vertragsabschluss über die verbindlichen wie unverbindlichen Tarifaussagen, sowie die im Leistungsfall vom Versicherer einforderbaren Unterlagen und Belege genauestens zu informieren bzw. informieren zu können. Und umso wichtiger ist es, sich beim meist „lebenslangen“ Vertragsabschluss für einen leistungsstarken, fachlich kompetenten und strukturell gut aufgestellten BU-Versicherer zu entscheiden.

Die Schwierigkeit und somit das Problem ist, dass das Leistungsgefüge der 58 leistungsstärksten Tarife eines jeden BU-Versicherers eine extrem weite Spreizung aufweisen. Der aktuell additiv leistungsstärkste Tarif erfüllt nach unserer Analyse 73 von 120 Leistungspunkten, der additiv leistungsschwächste Tarif  21 von 120 Leistungspunkten.

Bewertungslogik und Vorgehensweise von PremiumCircle

Die Berufsunfähigkeits-Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherer (BU) werden durch PremiumCircle ausschließlich auf Basis der Versicherungsbedingungen analysiert. Hierbei werden nahezu alle formulierten Leistungsinhalte gesammelt, strukturiert und additiv und ungewichtet in der von der PremiumCircle herausgegebenen PremiumSoftware transparent dargestellt.

Das betrifft sowohl verbindliche Leistungsinhalte, als auch unverbindliche Formulierungen und unbestimmte Rechtsbegriffe.

Aktueller Analyseaufbau in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die von PremiumCircle identifizierte Vereinigungsmenge der am Markt befindlichen unterschiedlichen Formulierungen und Leistungsausprägungen der Berufsunfähigkeits-Tarife summiert sich aktuell additiv auf 317 AVB-Marktinhalte. Diese werden fortlaufend ergänzt und aktualisiert, sobald neu formulierte Leistungsinhalte auf dem Markt erscheinen.

Die 317 AVB-Marktinhalte setzen sich derzeit aus 79 Einzelkriterien und 66 Mehrfachkriterien, mit 238 sich qualitativ differenzierenden Ausprägungen, zusammen.

PremiumCircle Analysestruktur

Für die PCD-Leistungsanalyse werden aktuell 263 AVB-Marktinhalten von den 317 AVB-Marktinhalten auf der Grundlage vertraglich garantierter Formulierungen selektiert berücksichtigt und in 112 PCDLeistungskriterien aggregiert.

Die 112 PCD-BestOf-Leistungskriterien setzen sich aus 51 Einzelkriterien und 61 Mehrfachkriterien mit 212 Ausprägungen zusammen und werden zur Strukturierung in 11 Kriterien Bereichen kategorisiert zugeordnet.

Aktuell werden 54 AVB-Marktinhalte von den 317 AVB-Marktinhalten  nicht berücksichtigt, da es sich bei diesen um sogenannte „Ausgestaltungskriterien“  handelt, die nur für die Dokumentation relevant sind, wie Beispielsweise: Anpassungen (Beitragsanpassungsklauseln, Beitrags- und Leistungsdynamik, Nachversicherungsgarantien).

Kriterienerklärung:

  • Einzelkriterien (EK) = Leistungsaussage mit einer Ausprägung
  • Mehrfachkriterien (MK) = Leistungsaussage mit mehreren und differenzierenden Ausprägungen.

Aktuelle AVB-Leistungsübersicht nach unserer Bewertungslogik
im Preis-Leistungsverhalten.

Berufsunfähigkeitsversicherung - Analyse PremiumCircle

Kaufen Sie nach faktischen Leistungen und nicht nach Vertrauen!

Bestehen Sie bei Vertragsabschluss auf ein Protokoll aus der PremiumSoftware.

(In unseren Analyseprotokollen finden Sie zu allen relevanten Leistungsmerkmalen – auch zu den unverbindlichen Formulierungen und den unbestimmten Begriffen – umfassende Dokumentationen und Erläuterungen die Ihnen detailliert aufzeigen, wie transparent und verständlich der Versicherer in Ihren Vertragswerken agieren)

Folgende Werkzeuge können wir Ihnen mitgeben

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Dieses Versprechen können wir Ihnen in unserem Namen geben. 

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Presse & News

Wir sind immer und überall topaktuell

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