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Private Kranken­versicherung

hoch komplex und individuell.

Die PKV bietet vertraglich lebenslang garantierte Leistungen mit inhaltlich umfangreichen Wahlmöglichkeiten?

Die PKV fußt auf folgenden Prinzipien:

  • Risikogerechte Beitragskalkulation: Die Beitragshöhe ist abhängig von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang
  • Individueller Leistungsumfang: Der Leistungsumfang wird vertraglich festgelegt und ist nicht durch das Versicherungsunternehmen, sondern ausschließlich durch den Versicherungsnehmer veränderbar
  • Kostenerstattungsprinzip: Es besteht freie Arzt- und Krankenhauswahl gemäß dem vereinbarten Leistungsumfang
  • Individuelle Zuzahlungen: Beitragsrückvergütungen, Selbstbeteiligung und vertragliche Gestaltungsmöglichkeiten sind meist wichtiger Bestandteile der PKV-Versicherung

Die Vorteile der PKV sind zugleich Ihre Achillesferse.

Die Vorteile der Privaten Krankenversicherung, sprich die vertraglich garantierten Leistungen, sind zugleich auch ihre Achillesferse. Einerseits weiß jeder der ein Protokoll der „Marktinhalte PKV“ bei Vertragsabschluss vorliegen hat, welche der 1.439 Leistungskriterien in seinem Vertrag vertraglich garantiert sind. Andererseits bleibt die Herausforderung in Bezug auf die unternehmensindividuelle Auslegung der „medizinische Notwendigkeit“ oder „Übermaßbehandlung“, die zu individuellen Leistungskürzungen führen können.

Wer ist der „richtige“ Anbieter?

Umso wichtiger ist es, sich beim meist „lebenslang bedeutsamen“ Vertragsabschluss für einen leistungsstarken und fachlich kompetenten und strukturell gut aufgestellten PKV-Versicherer zu entscheiden. Doch wer ist genau dieser Partner?

Die Schwierigkeit und somit das Problem besteht darin, dass das Leistungsgefüge der 31 leistungsstärksten Tarife eines jeden PKV-Versicherers eine extrem weite Spreizung aufweist. Der aktuell additiv leistungsstärkste Tarif besitzt nach unserer Analyse 212 von 256 Punkte, der additiv leistungsschwächste Tarif  81 von 256.

Bewertungslogik und Vorgehensweise von PremiumCircle

Die Krankheitskostenvollversicherungs-Tarife der privaten Krankenversicherung (PKV) werden durch die PCD ausschließlich auf Basis der Versicherungsbedingungen (meist Teil I, II, III) analysiert. Hierbei werden nahezu alle formulierten Leistungsinhalte gesammelt, strukturiert und additiv und ungewichtet in der von der PCD herausgegebenen PremiumSoftware transparent dargestellt.

Ein Kriterium (eine einzelne Leistungsaussage) wird dabei grundsätzlich als „erfüllt“ bewertet, wenn die inhaltlich vorgewählte Ausprägung erfüllt und die Leistung von keiner schriftlichen Zusage des Versicherers abhängig ist. Die Rangfolge der Ausprägungen bei Mehrfachkriterien (z.B. unterschiedliche Ausprägungen von Erstattungshöhen oder unterschiedliche Fristen) legt PCD auf Basis aller am Markt befindlichen Ausprägungen transparent und überprüfbar – ausschließlich auf Basis der Allgemeinen Vertragsbedingungen – fest.

Tarifliche (generelle) Selbstbeteiligungen werden dabei qualitativ nicht berücksichtigt. 

Aktuelle Marktinhalte in der privaten Krankenversicherung

Die von der PCD identifizierte Vereinigungsmenge der am Markt befindlichen unterschiedlichen Formulierungen und Leistungsausprägungen der Krankheitskostenvollversicherungs-Tarife beträgt aktuell additiv 1439, bezeichnet als 1439 „AVB-Marktinhalte“.

Diese werden fortlaufend ergänzt und aktualisiert, sobald neu formulierte Leistungsinhalte auf dem Markt erscheinen. Die 1439 AVB-Marktinhalte lassen sich derzeit in 1000 AVB-Tarifkriterien zusammenfassen.

Ein Tarifkriterium kann dabei mehrere AVB-Marktinhalte haben. Zu unterscheiden sind hierbei:

  • Einzelkriterien (EK) = Leistungsaussage mit einer Ausprägung
  • Mehrfachkriterien (MK) = Leistungsaussage mit mehreren und differenzierenden Ausprägungen.
 

PremiumCircle Analysestruktur

Für die PCD-Leistungsanalyse werden aktuell 404 AVB-Tarifkriterien mit 741 AVB-Marktinhalten auf der Grundlage eindeutiger und verbindlicher Formulierungen selektiert und in 256 PCD-BestOf-Leistungskriterien mit 593 PCD-Marktinhalten aggregiert.

Die 256 PCD-BestOf-Leistungskriterien setzen sich aus 177 Einzelkriterien und 79 Mehrfachkriterien mit 416 Ausprägungen zusammen und werden zur Strukturierung 15 Kriterienbereichen kategorisiert zugeordnet.

Aktuell werden 596 AVB-Tarifkriterien mit 697 AVB-Marktinhalten nicht berücksichtigt, da es sich bei 81 AVB-Marktinhalten um „Kann-Regelungen“ und bei 697 AVB-Marktinhalten um sogenannte „Ausgestaltungskriterien“ handelt, die beispielsweise lediglich den Versorgungsweg mit Hilfsmitteln vorgeben und nur für die Dokumentation relevant sind.

Die aktuelle additive PCD-Leistungsübersicht der privaten Krankenversicherer

Ergebnisse PKV Rating

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